不管银行如何创新房贷产品，只有适合自己的才是最好的

　  初夏的5月有望成为今年楼市首个成交高潮月。

　　据不完全统计显示，仅北京、上海两地5月各有50多个新楼盘相继上市。

　　为备战5月楼市旺季，不但购房者未雨绸缪，银行房贷部门更是提前备战楼市升温行情。
 
    《财经时报》了解到，继去年年底银行推出“固定利率”、“随心还”等房贷新品后，光大银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行等近期连续推出房贷新品，主动出击房贷市场，希望能分得“老大哥”工商银行、中国银行等的一杯羹。

　　银行争相创新房贷

　　2007年多次加息，增加了房贷借款人的利息支出。很多贷款人为了少付利息，一有闲钱就到银行办理提前还款，可是，一旦出现子女上学、出国旅游等突发资金需求，又面临资金紧张的局面。

　　为此，光大银行再度创新推出“天天省”房贷新品。据了解， “天天省”房贷新品既能够减轻还款压力、节省利息，又可以满足突发支出的需求。

　　无独有偶。5月初，招商银行推出了房贷新品“消费易”，房贷客户可以将部分房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，或进行网上支付。

　　此举不仅意味着，招商银行的房贷客户从此拥有了一种全新的低成本日常消费支付途径。

　　“新、老房贷客户只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。透支款可以100％转化为消费贷款，且不设最低还款额，贷款利率超低。”招商银行总行信贷部的负责人介绍。

　　据了解，招商银行此次首创的房贷“消费易”产品，是该行继推出“个人住房循环授信”、“随借随还”业务之后的又一种个贷创新产品。它最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，实现了从房贷到刷卡消费的跨越，强化了房贷的理财功能。

　　实际上，其他银行在房贷创新上也是动作不断。

　　今年4月份，一种新的个人住房贷款还款方式??双周供还款法在建设银行推出，该方式将住房贷款还款周期从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半，在目前的贷款条件下平均可节省利息9％-20％左右。

　　而中信银行更是新增了3种房贷还款方式，即单、双周供还款、递进还款和自动提前还款。

　　“这3种还款方式覆盖面广，客户在银行专业人士的指导下，通过对自己未来预期获得收入的判断，可以灵活地制订适合自己的还款计划。”中信银行相关负责人表示。

　　房贷业务陷入困局

　　难道银行创新房贷只为吸引和让利给客户？

　　社科院金融所研究员殷剑锋认为，房贷创新与当前宏观背景无直接关系，不过在从紧的宏观调控下，银行房贷减缓已是不争的事实。

　　根据央行最新的统计数据显示，截止今年一季度，中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增14.3亿元。其中，个人住房贷款出现17个月来首次减少，同比多减12.1亿元。

　　而各上市商业银行披露的2008年一季报也印证了，一季度银行零售贷款余额同比增长速度放慢。

　　中国银监会业务创新监管协作部的相关负责人认为，银行个人消费贷款增长快主要依靠房贷支撑，只要宏观调控从紧，新增量就会迅速缩水，再加上加息使房贷业务面临巨量还款，两者叠加导致房贷规模迅速缩水。

　　在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力下，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式，所以不少商业银行试图以产品创新来突围信贷紧缩的困境。

　　业内人士指出，招商银行的“消费易”其实是将对公业务中的循环授信应用于对私业务，在今年宏观调